Как не платить проценты по кредиту — законные способы в 2021 году. 11 способов не платить банку

Банковский кредит – продукт, который имеет определенную стоимость. Каждое финансовое учреждение вкладывает в полную стоимость кредита комиссии за обслуживание ссудного счета, за внесение платежей, плату за выпуск и обслуживание электронных средств расчетов, страховые выплаты, иные суммы, предусмотренные договором. Обязательная составляющая полной суммы кредита – проценты за использование заемных средств. Первая же просроченная задолженность заемщика вызывает ответные действия со стороны кредитора.

Из-за экономической нестабильности, потери работы, в случае болезни заемщик может оказаться неспособным выполнять взятые перед банком долговые обязательства. Есть ли возможность не платить проценты банку законно? В определенных случаях размер процентов можно свести к минимуму или полностью избежать выплаты.

Рефинансирование кредита

В числе банковских предложений есть очень дорогие кредиты. Люди подписывают договора, не разобравшись с полной стоимостью, находясь в тяжелых финансовых ситуациях. В итоге сумма ежемесячных выплат оказывается непосильной, несоразмерной с доходами.

В такой ситуации можно продолжать платить кредит, но с меньшими процентами, используя процедуру рефинансирования (подробнее про рефинансирование). Действия заемщика:

• обращение в другой банк;
• получение займа под низкий процент, с приемлемым графиком погашения, длительным сроком кредитования;
• погашение текущего кредита за счет нового, взятого на более щадящих условиях.

Рефинансирование не позволяет полностью не платить проценты, но дает возможность рассчитаться с прежним кредитором, сохранить положительную историю, снизить размер ежемесячных выплат.

Важно! Прежде, чем подавать заявку на новый кредит, нужно узнать, разрешает ли текущий договор досрочное погашение займа.

Посмотрите ТОП-5 банков, предлагающих самые выгодные условия рефинансирования в 2021 году.

Реструктуризация долга

Реструктуризация предполагает изменение условий кредитного договора, не избавляет полностью от долговой нагрузки, но существенно ее снижает. В каждом банке разные условия реструктуризации. Заемщику, который обратился с письменным заявлением об инициировании процедуры, могут предложить:

• списание накопившихся штрафов, пеней;
• увеличение срока кредитования;
• льготный период, в течение которого можно не платить банку проценты по кредиту;
• снижение процентной ставки;
• изменение валюты займа;
• новый график ежемесячных платежей.

Реструктуризация подходит для случая, когда заемщик испытывает временные материальные трудности, предоставляет банку подтверждающие ситуацию документы: больничный лист, приказ об увольнении с работы. Чем больше доказательств предъявлено, тем более лояльные условия предлагает банк.

Консолидация займов

При наличии нескольких кредитов (потребительского, ипотечного) стоит воспользоваться предложением банков о слиянии займов. При консолидации все кредиты передаются в одно банковское учреждение, формируется единая задолженность. Преимущества для заемщика:

• снижение годовой процентной ставки;
• увеличение срока кредитования;
• отсутствие необходимости выплачивать пени каждому банку, в котором оформлен займ.

Цели консолидации – снижение общей процентной ставки, сохранение положительной кредитной истории.

Использование страхового полиса

Многие банки, при выдаче кредитных средств, предлагают заемщику оформить страховой полис. Если страховка оформлена, в случае утраты работоспособности, потери работы страховая компания обязана погасить долг заемщика перед банком. Перечень страховых случаев оговаривается.

Данный вариант – способ не платить проценты и тело кредита абсолютно законно. Если страховой случай указан в полисе, есть доказательства его наступления, но страховщик отказывается выполнять свои обязательства, заемщик имеет право отстаивать свои права в суде.

Кредитные каникулы

Банк может предоставить кредитные каникулы временно неплатежеспособному заемщику. Это период времени, в течение которого погашаются только ежемесячные проценты, без уплаты основного долга. В отдельных ситуациях дается полная отсрочка всех платежей.

Чтобы добиться кредитных каникул, заемщик должен аргументированно обосновать перед банком причины финансовых затруднений, предоставить подтверждающие документы.

Если самостоятельно сделать это не получается, стоит воспользоваться услугами квалифицированного юриста.

Процедура банкротства

Если у гражданина есть долг в размере выше 500 000 рублей и он не может его выплатить, закон обязывает инициировать процедуру банкротства. Если сумма долга меньше 500 000 рублей, должник имеет право подать на банкротство, не дожидаясь первой просрочки. При этом должны быть соблюдены следующие условия:

• полностью прекращены расчеты с кредиторами;
• просрочено более 10% от общей суммы задолженности, просрочка превышает трехмесячный срок;
• величина долга больше, чем стоимость имущества должника;
• завершено исполнительное производство из-за невозможности взыскания.

Для добровольного признания банкротства нужно обратиться в суд заявлением. Процедура занимает от 6 месяцев. В этот период собираются все необходимые доводы. После признания финансовой несостоятельности заемщик законно может не платить проценты и тело кредита.

Процедура банкротства стоит не дешево. Положительное решение предполагает арест имущества, запрет на выезд за границу, трудоустройство на должности топ-менеджеров. Стоит соразмерить последствия и финансовые расходы с величиной текущего долга прежде, чем решиться объявлять себя банкротом.

Выжидание истечения срока исковой давности

По истечении трех лет с момента возникновения первой просроченной задолженности кредитор лишается права требовать ее взыскания через суд. На практике такая ситуация возникает крайне редко. Обычно банк начинает ответные действия спустя 2-3 дня после нарушения графика платежей. При отсутствии реакции со стороны должника на звонки и предупреждения, кредитор обращается в коллекторские агентства, инициирует судебное разбирательство. Вероятность того, что дело не будет передано в суд, крайне мала.

Судебное оспаривание кредитных договоров

При наличии определенных оснований, можно не платить проценты по кредиту, обратившись с исковым заявлением в суд для оспаривания заключенного договора. В суде нужно доказать:

• противоречие условий соглашения правовым нормам;
• притворность сделки;
• отсутствие у кредитора лицензии на данный вид деятельности;
• недееспособность кредитора в момент подписания договора.

Если какие-то из перечисленных обстоятельств доказательны, в банк направляется претензия. Если ее отклоняют, заемщик может обратиться в организацию по защите прав потребителей, в Центробанк РФ, затем – в суд. Признание кредитного договора недействительным является законным основанием для неуплаты процентов и тела кредита.

Выплата задолженности поручителями

Поручитель, указанный в кредитном договоре, несет одинаковую с заемщиком ответственность за погашение долга. Должник может отказаться от платежей и они будут взыскиваться с поручителя. Нравственная сторона решения не привлекательна, но закон, в данном случае, на стороне заемщика.

Как не платить проценты по кредиту умершего?

В случае смерти заемщика, его кредитные обязательства переходят наследникам. Закон предусматривает:

• ответственность по долгам в пределах унаследованного имущества;
• пропорциональное деление долга между несколькими наследниками;
• переход наследнику предмета залога, в случае обеспеченных кредитов.

Единственный вариант полностью не погашать тело кредита умершего и не выплачивать проценты – полный отказ от наследства, оформленный нотариально.

Кредитные карты с беспроцентным льготным периодом

Цивилизованный и выгодный способ использования заемных средств без выплаты процентов – оформление кредитной карты со льготным (грейс) периодом.

Льготный период – установленный банком отрезок времени, в течение которого заемщик бесплатно использует кредит и не выплачивает проценты, при условии полного погашения задолженности. Продукты подходят заемщикам с отличной финансовой дисциплиной, готовым погасить долг в кратчайший срок.

Выгодные карты с грейс-периодом:

• карта Тинькофф банка с льготным периодом 55 дней, который распространяется только на безналичные операции;
• кредитная карта банка Открытие. Грейс-период длится 120 дней, из которых 90 отводится на совершение покупок за безналичный расчет, 30 – на полное погашение потраченных средств, без уплаты процентов;
• карта 120подноль Росбанка с льготным периодом 120 дней;
• карта 100 дней без процентов Альфабанка. Льготный период 100 дней распространяется на перевод задолженности, снятие наличных без комиссии и любые покупки.

Условия использования льготного периода различны, но принцип – одинаков:

• заемщик рассчитывается кредитной картой;
• в конце расчетного периода банк присылает выписку с датой и суммой очередного платежа;
• как только заемщик погашает его, льготный период возобновляется, и снова можно не платить проценты за кредит.

Расчетный период может отсчитываться с момента активации карты, с первого числа месяца, с даты первой покупки. Важно точно узнать схему расчета при подписании кредитного договора или четко отслеживать дату и сумму платежа в выписке. Имейте ввиду, что снимать наличные с таких банковских карт возможно, но это не всегда бесплатно (подробнее про бесплатное обналичивание денег с кредитных карт).

Описанные способы снижения долговой нагрузки являются абсолютно законными. Если не платить проценты по кредиту по причине финансовой распущенности, скрываться от представителей банка, не пытаться честно и рационально решить проблему, штрафы и пени будут расти в геометрической прогрессии, ситуация – усугубляться.